中国商报（记者 王彤旭）“节前付的定金，本来打算节后去提车的，汽车销售人员一再催促说6月开始就没有返息了，我就在节前最后一天办了手续。”家住河南的小孙（化名）告诉记者。
汽车销售人员提及的返息，背后其实就是“高息高返”。据了解，所谓“高息高返”，是指银行提高车贷利息，并向经销商支付高额佣金，经销商会给予消费者一定力度的车价折扣和优惠。对于经销商而言，这样能够增加汽车销量，银行也能通过较长期限的高利率车贷获利。对于消费者而言，贷款买车似乎也比全款买车更加划算。
但有业内人士表示，部分“高息高返”业务因利息不透明，使得一些消费者背上高息债务。为了规范汽车金融业务发展，多地银行业协会近期自发签订自律公约，要求规范汽车消费金融“高额返佣”行为。
“高息高返”皆大欢喜？
“只要想买车，4S店销售人员就会极力推荐贷款买车，全款买车反而常常不受待见。”这一现象，不少有购车经历的消费者都有体会。
“贷款买车比全款买车更划算。”对于某品牌新能源汽车销售小李（化名）来说，这句话他几乎每天都在重复地对消费者说。
小李给记者算了这样一笔账：如消费者贷款10万元买车，还款周期为5年，返1.3万元，满两年可结清，等本等息，两年的利息在1万元左右，消费者能“赚”3000元。“对于我们来说，银行给我们返佣，我们再给消费者‘优惠’，车就好卖了。当然，我们也还能从中赚一点返点。”
对于消费者来说，“高息高返”也确有吸引力。“我贷了24万元，返3.5万元，前两年利息加起来是2.5万元，相当于赚了1万元。”现居山东济南的君君（化名）说。
上海白领楠楠（化名）一家本来有能力支付全款，但最终还是选择了贷款购车。“返的钱覆盖了前两年的利息支出，车价也优惠了3000元。而且贷款买车，我们的本金可以再买两年的理财，还能再赚几千元。”
看起来，银行赚了利息，4S店赚了车钱，消费者赚了优惠。那么，这是一项三方参与、皆大欢喜没人亏的买卖吗？实则不然。记者了解到，消费者贷款购车想要“稳赚不赔”是有前提的。
“目前，大部分4S店推荐的是2年免息购车，在银行做5年的车贷，前2年的利息直接补给消费者，消费者在满2年后结清车贷，无利息和费用产生。不过，一旦超过2年，就要支付高额利息了。”小李说。
不仅如此，贷款买车后提前还款还可能产生违约金。
家住北京的北北（化名）在某4S店购车时，办理了60期（5年）分期贷款。销售人员承诺只需还款满12期，即可无任何违约金提前结清剩余本金，此条款也被写入了购车合同。但当北北想要提前结清时，却被贷款银行告知，需支付违约金才能提前还款。“‘踩坑’后才了解到，‘提前还款无违约金’要写进与银行签订的贷款合同，写进与4S店的购车合同是无效的。”
对于银行而言，获利也有关键前提，重点同样也在“2年”上。
“银行赌的就是大部分消费者需要5年才能结清车贷。在这种情况下，银行就能赚取后3年的高额利息。但如果消费者在2年期满就立刻结清车贷，对于银行而言，其返点后就几乎变成低息甚至零息贷款，是名副其实的赔本买卖。”小李说。
值得注意的是，银行要面临的风险也不止于此。“有部分经销商为了拿到返佣，协助偿债能力较弱的客户虚报收入，或提供虚假资料等，这种无序竞争增加了银行的信用风险，也扰乱了市场秩序。”小李说。
多地银行转向“低息低返”
事实上，除上述问题外，记者还了解到，诱导消费者贷款购车的现象也屡见不鲜。
“本来没想贷款买，但架不住销售人员的强烈攻势。虽然给了返点，但是后期仔细一算，并没完全覆盖掉利息，反而亏钱了。”有消费者对记者如此表示。
新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅表示，汽车消费金融作为连接汽车产业与金融服务的重要桥梁，近年来随着汽车市场的繁荣和消费者金融需求的增长而迅速崛起。然而，高额返佣作为市场竞争的“潜规则”，不仅扭曲了市场价格机制，还可能导致金融机构和经销商忽视产品本身的质量和服务，转而追求短期利益最大化。这种行为不仅损害了消费者的知情权和选择权，也破坏了市场公平竞争环境。向消费者推介高佣金汽车金融产品，进一步加剧了信息不对称，使得消费者在缺乏充分了解的情况下做出非理性的金融决策。而诱导消费者提前归还贷款，可能给消费者带来不必要的经济负担，甚至影响其信用记录。
近日，四川省银行业协会在成都举行了《四川银行业信用卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》（以下简称自律公约）签约仪式，四川辖内40家银行业金融机构积极响应并自发签署。
自律公约指出，当地银行业金融机构要优化与汽车经销商合作模式，降低对客实际利率、合理确定佣金比率，要求当地银行业金融机构要严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额，真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。
河南开封市银行业协会也于近日发布《开封市汽车消费金融业务自律公约》，明确要求做到“三个杜绝”：杜绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品、杜绝经销商诱导消费者提前归还贷款、杜绝经销商扭曲消费者真实贷款意愿。
“自律公约的发布，是对这些乱象的有力回应。它要求银行业金融机构和汽车经销商等市场主体，必须严格遵守法律法规，恪守职业道德，共同维护市场秩序。这不仅是对市场主体的约束，更是对整个行业生态的重塑。通过规范金融销售行为，公约旨在消除市场中的不正当竞争和违规操作，保护消费者的合法权益，促进汽车消费金融市场的公平、透明和健康发展。”袁帅说。
目前，已有银行叫停“高息高返”。据悉，自6月1日起，有国有大行开始停止购车分期“高息高返”模式，多地银行转向 “低息低返”模式，有银行将贷款返佣比例从15%调降至5%，年费率同步下调至3%。
不仅如此，提前还款政策也同步收紧，如延长提前还款免违约金期限（从“贷5满2”延长至“贷5满3”），并提高提前还款违约金比例——最高跳涨至10%。
“叫停早有消息，如今是真的来了，门店合作银行已经不再受理‘高息高返’购车分期进件了。”小李说。
叫停“高息高返”有何影响
“没有高返了，经销商的利润空间会被进一步压缩，可能导致车价上涨。短期内，消费者也需要时间去消化价格上的变化，车的销量也可能会下滑。”小李说。
“我定的车6月到货，5月底的时候被通知办不了高返了，我就把5万元的定金退了，想再观望一下后续的政策。”家住福建的豆豆（化名）表示，持观望态度的亲朋好友不在少数。
“随着金融科技的快速发展和消费者金融素养的不断提升，汽车消费金融市场正面临前所未有的机遇和挑战。一方面，金融科技的应用为汽车消费金融提供了更加便捷、高效的服务方式；另一方面，消费者对金融产品的需求也日益多样化和个性化。在这样的背景下，汽车消费金融行业必须加快转型升级，从过去的规模扩张转向质量提升，从价格竞争转向服务竞争。自律公约的发布，正是为这一转型升级提供了有力的制度保障。”袁帅说。
全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树也表示，银行车贷政策收缩后，或为汽车金融公司、融资租赁公司等非银机构创造扩张的契机。非银机构可凭借审批灵活、产品多元等优势抢占市场份额，促进汽车金融产品多元化，倒逼行业从同质化竞争转向差异化创新，长期或形成更细分的市场分工体系。
