信用卡是集消费信贷和支付于一体的金融产品，更是拉动消费的加速器。但是关于信用卡的争议也一直存在，有人认为它是便利生活的帮手，有人却视它为引发财务困境的帮凶。其实，信用卡本质上只是工具，并无好坏之分，关键在于持卡人能否理性看待它、合理使用它。
银行发行信用卡的初衷是为了满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求。从商业银行角度看，信用卡业务是零售业务的重要组成部分，通过利息和手续费等方式能在一定程度上增加银行收入。与此同时，银行可以分析持卡人的用卡行为，评估其信用状况，为其他金融服务提供多维度参考依据。从持卡人角度看，合理使用信用卡可以享受到诸多便利和优惠。比如，利用免息期灵活安排资金周转、获得积分和返现等附加权益、建立良好信用记录有助于日后申请贷款。
然而，也有消费者对信用卡存在误解，认为它是吞钱的黑洞。之所以会出现这种偏见，是因为在实际生活中，一些持卡人由于缺乏正确的消费观念和财务规划意识，过度依赖信用卡透支消费，背负了远超其偿还能力的大额贷款。甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增，而且逾期还款等不良用卡行为还会影响持卡人的个人信用记录。当听说身边有人陷入欠债无力偿还、被利息压垮的困境后，不了解信用卡的人难免会对其产生误解。
该怎么把好东西用好？这就需要我们树立起科学的信用卡使用观念。一方面，信用卡预支的金钱是一笔需要偿还的信用贷款，而不是免费赠予。因此，在申请信用卡之前，应多考虑考虑自己的实际需求和还款能力，不要盲目追求高额度，也不要为了贪图小礼品而随意办理多张信用卡。另一方面，制定合理的消费预算，确保支出在自己可承受的范围内，并养成良好的还款习惯，避免产生利息和不良信用记录。还可以充分利用信用卡的优惠活动和积分政策，让信用卡真正为自己的生活创造价值。
作为信用卡的发行主体，银行也需要合理管理信用卡业务。当前信用卡业务已进入存量竞争阶段，为了让信用卡更好地助力扩内需、促消费，银行需要不断优化授信政策，利用大数据、人工智能等技术提高风险评估的准确性和效率。并且积极向持卡人普及信用卡的正确使用方法和相关知识，引导他们理性消费。此外，还应根据市场需求和持卡人的反馈，不断推出新产品和服务，以满足不同客户群体的需求。
信用卡的使用，实际上是对个人财务管理和自制力的一种考验。它要求持卡人在享受便利的同时，也要承担起相应的责任。只有当我们学会理性看待和使用信用卡时，才能真正发挥出它的优势，避免陷入债务困境，从而使其成为生活中的助手，而不是负担。（本文来源：经济日报 作者：勾明扬）
